Nye-apper_3-1.jpg
Markkinatrendit FinTech

Uudet sovellukset auttavat toteuttamaan unelmat

Saa tukea arjen taloudesta huolehtimiseen. Saavuta säästötavoitteesi. Toteuta unelmasi. Sovellustalouden kehityksessä uusinta ovat analyysipalvelut, jotka on suunnattu etenkin milleniaaleille.

M aksaminen ja rahan lähettäminen puhelimella onnistuvat vain muutamalla painalluksella. Niistä onkin tullut nopeasti arkipäivää, emmekä enää pärjäisi ilman niitä. Sovellustalouden seuraava vaihe on jo täällä: analyysipalvelut.

Nopea kehitys liittyy luonnollisesti yhteiskunnan digitalisaatioon. Kuluttajat ovat tottuneet helposti saatavilla olevaan ja joustavaan palveluun. Finanssiteknologiayhtiöt ja pankit pyrkivät olemaan askeleen edellä ja tarjoamaan palveluita, joita ne uskovat asiakkaidensa haluavan tulevaisuudessa.

EU-direktiivi katalysaattorina

Analyysipalveluiden korkea kysyntä liittyy myös EU-direktiiviin, joka on toiminut sovellustalouden katalysaattorina.

Joulukuussa 2015 voimaan tuli maksupalveludirektiivi PSD2. Nimensä mukaisesti PSD2 on jatkoa ensimmäiselle PSDdirektiiville ja osa EU-komission pyrkimystä kehittää eurooppalaisia markkinoita sähköistä maksamista varten.

Velvollisuus luovuttaa tietoja

Lyhyesti sanottuna PSD2 tarkoittaa sitä, että pankkiasiakkaat – sekä yksityishenkilöt että yritykset – voivat sallia, että kolmas osapuoli tarjoaa näille talouspalveluita. Pankit ovat velvollisia luovuttamaan tietoja asiakkaidensa tileistä avoimien rajapintojen (API) kautta. Kolmannet osapuolet voivat siten hyödyntää pankkien dataa ja infrastruktuuria omien talouspalveluidensa alustana.

Näiden kolmansien osapuolten ei tarvitse myöskään hakea pankkilupaa. Pankeille tämä tarkoittaa kilpailua markkinoilla, joihin niillä on monessa suhteessa ollut yksinoikeus.

Claire Ingram Bogusz tutkii digitaalisia markkinoita ja finanssiteknologiaa Tukholman kauppakorkeakoulussa.

Hänen näkemyksensä mukaan sovellustalouden kehityksessä on ollut kaksi vaihetta. Ensimmäisenä tulivat maksupalvelut, kuten Swish Ruotsissa, Vipps Norjassa sekä MobilePay Tanskassa ja Suomessa. Ne ovat edelleen sovellustalouden suurin sektori ja PSD2:n pääkohde.

Maksupalveluiden jälkeen tulivat analyysipalvelut, jotka perustuvat tietoihin asiakkaiden arjen taloudesta. Ruotsalainen Tink esittelee itsensä henkilökohtaisena talousvalmentajana, joka neuvoo säästämisessä, sijoittamisessa, lainaamisessa ja kuluttamisessa. Tink onnistui pääsemään markkinoille jo ennen kuin EU-direktiivi tarjosi siihen mahdollisuuden ja on nyt yksi suurimmista mutta ei toki ainoista toimijoista.

”Toteuta unelmasi rahoilla, joiden olemassaolosta et tiennyt”, kirjoittaa Dreams-niminen yritys sovelluksestaan. ”Budgets? You betcha”, kirjoittaa Mint ja lupailee asiakkaan kulutukseen pohjautuvia säästövinkkejä.

Pankit suhtautuvat kehitykseen eri tavoin, Claire Ingram Bogusz sanoo. Kirjon yhdessä päässä ovat pankit, jotka tarjoavat kolmansille osapuolille vain PSD2-direktiivin edellyttämät vähimmäistiedot eli rajapinnan maksu- ja koontipalveluita varten.

Yhteistyön tuomat kilpailuedut

Toisessa päässä ovat pankit, jotka näkevät rajapintojensa avaamisen suurempaa palvelukokonaisuutta varten kilpailuetuna. Kun asiakkaat yhä laajemmin kyselevät palveluita, joita pankit eivät itse tarjoa, pankit avaavat infrastruktuurinsa ja alustansa ulkopuolisille yrityksille yhteistyön puitteissa.

Mikä strategia on paras? Pärjäävätkö minimivaatimukset täyttävät pankit kilpailussa asiakkaista?

– Ehkä, Claire Ingram Bogusz sanoo. Pankeilla uusien palveluiden kehittäminen kestää usein pidempään kuin yrittäjillä, joten riskinä on, että pankit jäävät jälkeen. Pankit edustavat kuitenkin edelleen turvallisuutta. Tämä on tärkeää, myös milleniaaleille.

Milleniaalit eivät ole niin varovaisia sen suhteen, kuka heidän tietojaan käsittelee. Sama ei kuitenkaan päde heidän varoihinsa. Siinä suhteessa samaa riskinottohalua ei ole lainkaan havaittavissa.

Kohderyhmänä milleniaalit

Monet talouspalvelusovellukset on suunnattu etenkin milleniaaleille. He ovat digitaalisesti taitavia, uteliaita ja liikkuvia – he valitsevat kullakin hetkellä parhaan sovelluksen.

– Milleniaalit eivät ole niin varovaisia sen suhteen, kuka heidän tietojaan käsittelee, Claire Ingram Bogusz sanoo. Sama ei kuitenkaan päde heidän varoihinsa. Siinä suhteessa samaa riskinottohalua ei ole lainkaan havaittavissa.

Siksi Claire Ingram Boguszin mielestä pankit toimivat viisaasti erotellessaan innovaation ja turvallisuuden. Näiden molempien hallitseminen uskottavasti voi olla vaikeaa, ja pankkien tulevaisuus onkin juuri varojen ja tietojen turvaamisessa, hän sanoo.

Sovellustalouden kehitys ei tietenkään lopu tähän. Monet alalla uskovat, että tulee vielä kolmas EU-direktiivi, PSD3, joka pakottaa pankit avaamaan alustansa myös muille kuin maksupalveluntarjoajille. Ehkä markkinoille saadaan sovelluksia, jotka muutamalla painalluksella hoitavat asuntolainan tai jotka mahdollistavat helposti P2P-lainat eli yksityishenkilöiden väliset lainat.

– Olemme matkalla kohti erittäin moninaista talouspalveluiden ekosysteemiä. Se tuo mukanaan suuria mahdollisuuksia mutta myös suuria haasteita lainsäätäjille. Kenellä oikeastaan on lopullinen vastuu asiakkaista, Claire Ingram Bogusz kysyy retorisesti.

Hän kuvailee tilannetta, jossa asiakas on menettänyt rahaa hakkeroinnin seurauksena. Kuka on toiminut väärin ja kuka kantaa vastuun? Se, joka tarjoaa alustan vai palvelun? Tätä ei ole helppo selvittää.

Lisää Content Hub

Hjelp-til-a-navigere_16-9_NYAST.jpg

Apua uudella pelikentällä navigointiin

Maksupalvelujen määrän kasvaessa yritysten on yhä tärkeämpää sisällyttää Payment Management -ratkaisut omnichannelstrategiaansa. Mahdollisuus valita maksutapa itse lisää sekä asiakasuskollisuutta että maksuhalukkuutta.

Etikk-teknologi_2_16-9_NY.jpg

Etiikka ja tekniikka tuovat pohjoismaista etua

Kiinalaiset ja yhdysvaltalaiset maksuratkaisut dominoivat globaalia verkkokauppaa. Näiden kahden suurvallan välissä norjalainen yllättäjä Vipps yrittää kuitenkin vallata itselleen jalansijaa.

Newsletter-Bg_3-1_FI.jpg

Tilaamalla uutiskirjeemme

Saat vinkkejä. Miten luodaan kannattavia asiakassuhteita? Mitkä ovat viestinnän viimeisimmät trendit ja mitkä kanavat ovat tehokkaimpia? Tilaamalla uutiskirjeemme voit lukea asiakasviestinnän viimeisimmistä trendeistä kertovia kiinnostavia artikkeleita ja haastatteluja.

Tilaa uutiskirje